夫婦FIREの必要金額はいくら？計算式とケース別試算
夫婦FIREの必要金額はいくら？計算式とケース別試算
こんにちは、くーです。
最近、単身でFIREを目指す人のブログや体験談はよく見かけるのですが、「夫婦でFIRE」のリアルな試算って意外と少ないんですよね。
我が家も夫婦でFIREを検討しているのですが、単身の場合と違って「生活費が単純に2倍になるわけじゃない」「でも確実に増える部分もある」という複雑さがあって、実際に計算してみるまで感覚が掴めませんでした。
そこで今回、「年間生活費×倍率」の基本式を使って、具体的なケース別に試算してみました。同じように家庭持ちでFIREを考えている方の参考になれば嬉しいです。
結論：夫婦FIREは「年間生活費×倍率」で逆算する
基本式：必要資産 ＝（年間支出 − 安定収入）÷ 安全な引き出し率（SWR）
必要資産 ＝（年間支出 − 安定収入）÷ SWR- 年間支出：生活にかかる全ての費用（住居・食費・保険・税金など）
- 安定収入：配当、不動産収入、軽い副業収入、将来の年金など
- SWR：Safe Withdrawal Rate（安全な引き出し率）
例えば年間支出400万円、安定収入100万円なら、実質的に資産から取り崩すのは300万円。これをSWR 4%で割ると7,500万円が必要資産になります。
- 4.0%（×25倍）：攻めの設定。市場好調期前提
- 3.5%（×28.6倍）：標準的な設定。バランス重視
- 3.0%（×33.3倍）：保守的な設定。安全マージン大
私は保守派なので、基本的に3.0〜3.5%で計算することが多いです。
単身FIREと夫婦FIREの違い（効率化と費用増の同居）
光熱・住居はスケールメリット、食費・教育・社保は増えやすい
効率化できる費目：
- 住居費（家賃・光熱費は2倍にならない）
- 通信費（家族プランの活用）
- 車や家電の共有
増えがちな費目：
- 食費（外食頻度も上がりがち）
- 健康保険料（扶養から外れる場合）
- 教育・娯楽費（選択肢が広がる）
年100万円の安定収入があるだけで、必要資産は2,500〜3,300万円も圧縮できます（SWRによる）。
ケース別シミュレーション（実際に試算してみた）
実際に我が家の状況も含めて、4つのケースで試算してみました。数字はすべて万円単位です。
【試算結果まとめ】夫婦FIREに必要な資産額
| ケース | 年間支出 | 副収入 | 実質取崩 | 4.0% | 3.5% | 3.0% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A：持ち家・子ども独立・副収入なし | 360万 | 0万 | 360万 | 9,000万 | 10,300万 | 12,000万 |
| B：上記＋パート年100万 | 360万 | 100万 | 260万 | 6,500万 | 7,400万 | 8,700万 |
| C：賃貸・子あり・副収入なし | 540万 | 0万 | 540万 | 13,500万 | 15,400万 | 18,000万 |
| D：将来的に生活ダウンサイジング | 300万 | 0万 | 300万 | 7,500万 | 8,600万 | 10,000万 |
ケースA：持ち家／子ども独立後／月30万（年360万円）・副収入なし
条件設定
・住宅ローン完済済み／子ども独立／夫婦2人の基本生活
- 4.0%：360 ÷ 0.04 = 9,000万
- 3.5%：360 ÷ 0.035 = 10,300万
- 3.0%：360 ÷ 0.03 = 12,000万
一番ベーシック。月30万円でも1億円前後が必要の目安。
ケースB：上記と同条件だが、片方が週2パートで年100万円稼ぐ場合
条件設定
・週2日×4時間・時給1,000円＝年100万円。
実質取り崩し額：360 − 100 = 260万円
- 4.0%：260 ÷ 0.04 = 6,500万
- 3.5%：260 ÷ 0.035 = 7,400万
- 3.0%：260 ÷ 0.03 = 8,700万
ケースC：賃貸住まい／子あり（在学中）／月45万（年540万円）・副収入なし
条件設定
・家賃12万円／教育費込み（私立大学想定）
- 4.0%：540 ÷ 0.04 = 13,500万
- 3.5%：540 ÷ 0.035 = 15,400万
- 3.0%：540 ÷ 0.03 = 18,000万
ケースD：将来的に生活をダウンサイジング／月25万（年300万）
- 4.0%：300 ÷ 0.04 = 7,500万
- 3.5%：300 ÷ 0.035 = 8,600万
- 3.0%：300 ÷ 0.03 = 10,000万
生活費の棚卸しと安定収入の洗い出し
生活費：固定費（住居・保険・通信）／変動費（食費・教育・娯楽）
固定費（月約18万円）
- 住宅関連：8万円（管理費・修繕積立・固定資産税込み）
- 保険：3万円（生命・医療・火災・自動車）
- 通信・サブスク：2万円
- 各種税金・社会保険：5万円
変動費（月約12万円）
- 食費：6万円
- 日用品：2万円
- 交通・ガソリン：2万円
- 娯楽・交際費：2万円
年1回の大型支出（年約60万円）
- 旅行：30万円／車検・メンテ：15万円／家電家具：15万円
合計で月30万円（年360万円）という計算です。
安定収入：①配当・家賃等 ②軽労働 ③将来の年金見込み
- 高配当株・REIT配当：月5万円（年60万円）
- 個人向け国債の利息：年3万円
- ブログ・アフィリエイト：月2万円（年24万円）
- 週末のコンサル：月3万円（年36万円）
公的年金：夫婦合計で月15万円（65歳〜）。現在〜65歳までは約120万円/年、65歳以降は約300万円/年という試算。
我が家では基本生活費に対し+10%のバッファを設定。
よくある設計ミスとリスク管理
シーケンスリスク
FIRE開始直後の暴落×高SWRは危険。SWRを保守的にし、現金クッション厚めで対応。
現金クッション
生活費2年分（例：720万円）を現金で確保。下落時は現金を使い、回復で補充。
資産配分とリバランス
- 日本株30／外国株35／債券20／REIT10／金5（例）
- 年1回の機械的リバランスで感情に左右されない運用
物価上昇：実質リターンで考える
名目6% − インフレ2% = 実質4% といった発想でSWRを検討。
計算テンプレート（埋めるだけ）
① 年間支出 ＝ 月支出（ ）万円 × 12 ＋ 年間イベント費（ ）万円
② 安定収入 ＝ 配当等（ ）万円 ＋ 不動産収入（ ）万円
＋ 労働収入（ ）万円 ＋ 将来の公的年金（ ）万円
③ 必要資産 ＝（①−②）÷ SWR
SWR候補：
・4.0%（×25倍）：（ ）万円
・3.5%（×28.6倍）：（ ）万円
・3.0%（×33.3倍）：（ ）万円まとめ：夫婦FIREの現実的ロードマップ
- 生活費の見える化→圧縮：固定費から削減
- 安定収入の上積み：配当・副業を少しずつ増やす
- 資産配分とSWRレンジ：保守的に3.0〜3.5%を基準
- 2年分現金と更新ルール：感情に左右されない仕組み
夫婦FIREは決して簡単ではないですが、二人で段階的に進められるのが強み。まずは現在の生活費を正確に把握し、上記の式で必要資産を算出してみてください。
一緒に頑張りましょう！